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こんにちは！YouTuber ウラケン不動産です。

突然ですが、ちょっとイメージしてみてください。

「35年間、毎月欠かさず年金保険料を払い続けるのと、戸建て賃貸を1戸持つのと、どっちが得なのか？」

年金は義務だから比較するのもおかしい、そう思う方もいるかもしれません。

でも資産形成という視点で冷静に数字を並べると、見えてくるものがあります。

今日はその話をします。

 

国民年金、35年払い続けるとどうなるか

まずは国民年金から見てみましょう。

国民年金の保険料は毎年少しずつ改定されますが、2026年度は月額約17,000円です。

これを35年間払い続けると、生涯の支払総額は約714万円になります。

そして65歳から受け取れる国民年金は、40年納付で満額月約68,000円。

35年の場合は満額の87.5％ですから、月約6万円程度の受給になります（※2026年時点の目安）。

 

厚生年金、35年払い続けるとどうなるか

会社員の方は厚生年金も上乗せされます。

月収30万円を前提にした場合、厚生年金の保険料率は18.3％で、本人と会社が半分ずつ負担します。

本人の負担分は月約27,000円。

35年間の個人負担合計は約1,130万円になります。

会社がさらに同額を負担しているので、合計の投入額は約2,260万円に上ります。

受給額は65歳から月約13万円、70歳まで繰り下げると月約18万円です。

 

戸建賃貸1戸で同じ収入を作るとしたら

では不動産ではどうか。

戸建て賃貸を500万円で仕入れて、月7万円の家賃収入を得るとします。

表面利回りは約16.8％です。

これで国民年金の月6～7万円に相当する収入が手に入ります。

年金保険料の生涯支払額が714万円に対して、戸建賃貸なら投資額は500万円で済みます。

しかも、不動産は「元本」が手元に残りますので、将来売却すれば最低でも土地値分の資金は戻ってきます。

年金は受給が始まっても元本は戻りません。

次に厚生年金と比べてみます。

月13万円の受給に相当する収入を戸建て賃貸で作るとしたら、500万円の物件を2戸持てば月14万円になります。

投資総額1,000万円。

個人が35年間に負担する厚生年金保険料、約1,130万円より130万円安く、しかも資産として残ります。

 

年金と不動産、構造的に何が違うのか

ここが本質的な違いです。

年金は「インカムのみ」の商品です。

毎月受け取れますが、元本はゼロ。

死んだ時点で終わりです。

早く亡くなれば払い損になります。

一方、不動産は「インカム＋キャピタル」の両方が期待できます。

毎月の家賃収入（インカム）に加え、売却益（キャピタル）の可能性があり、資産として子や孫に引き継ぐこともできます。

 

年金はあてにしていいのか

率直に言うと、僕は年金を「あてにしてはいけない」と思っています。

少子高齢化が進む日本では、受給開始年齢はじわじわと引き上げられています。

僕が社会人になった頃の受給開始年齢は60歳でしたが今は65歳からが基本です。

いずれ67歳、70歳に伸びていく可能性は十分あります。

長生きするほど受け取れる総額は増えますが、逆に言えば早く亡くなれば払い損です。

「自分が払った分は返ってくる」と思っている方も多いですが、これは誤解です。

年金は積立方式ではなく「現役世代が高齢者を支える」賦課方式で運営されています。

支払った保険料がそのまま自分に戻ってくるわけではなく、その意味では税金と構造的に近いものがあります。

 

ではどうすべきか

年金をまったく信じるな、とは言いません。

ただ、年金だけに老後を委ねるのは大変危険だということです。

僕の考えでは、老後の安心を作るには「年金＋不動産＋金融資産」の三本柱が理想です。

年金は土台として受け取りつつ、不動産で毎月のキャッシュフローを稼ぎ、金融資産で長期的な資産成長を狙う。

この三つを組み合わせることで、年金給付が削られても生活水準を維持できる体制が作れます。

戸建て賃貸1戸を探すのは、35年間毎月保険料を払い続けることよりずっとシンプルです。

500万円の投資資金は、月5万円をNISAで積み立て投資をして5％で運用ができれば7年で貯めることができます。

何より大事なのは、早く始めること。

準備ができていない方は、今すぐ始めることを強くお勧めします。


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